重置按钮正在从新的角度处理学生债务

 
美国的学生贷款债务总额为1.5万亿美元，超过4400万美国人有未偿还的学生贷款债务。
根据维拉诺瓦法律教授杰森·伊利亚诺(Jason Iuliano)的研究，过去五年中有100万学生贷款债务人申请破产。但是，其中99.9%的学生没有将其学生贷款债务包括在破产申请中。
这项研究是由Iuliano和Rob Hunter创立的一家旨在帮助破产的学生贷款债务人的新公司，该公司后来称为Reset Button的种子。
将学生贷款债务包括在破产文件中的唯一方法是通过诉讼。从历史上看，与其他类型的民事案件相比，这些案件在庭外和解的可能性较小。
这意味着将学生贷款债务包括在破产申请中的成本至少约为10,000美元。现在，如果可以保证可以将数十万美元的学生贷款债务交易为$ 10,000- $ 15,000，那么您显然会做到这一点。但是，大多数已经在申请破产的人没有最低10,000美元的最低开支可用于诉讼。即使他们做到了，也无法保证他们会在法庭上获胜，从而导致更多的债务，也无法减轻。
这就是“重置按钮”试图更改的内容。
需要明确的是，“重置按钮”直接针对已经申请破产但被告知他们不能在其申请中包括学生贷款债务的人，因此他们没有。
运作方式如下：
Reset Button建立了诉讼律师网络，他们在寻求学生贷款解除方面有经验。当新用户启动“重置按钮”时，初创公司将通过评估过程将其发送给他们，该过程收集财务信息等，以评估其中一位律师是否可以就解除该用户的学生贷款债务提起诉讼。该评估会考虑多种信号，包括与用户情况可比的过去的法律案例。
该过程还带来了很多繁重的工作，这使得雇用诉讼律师变得如此昂贵。在真正开始诉讼之前，这些律师通常必须进行大量研究，查找对帐单，票据和其他文书工作。
重置按钮，作为债务人和律师之间的联系组织，能够使律师的许多流程自动化，提供有关案件的信息包，并将用户与适合他们的律师联系起来。
Reset还希望降低债务人的成本。公司收取债务总额的12%或$ 10,000(以最低者为准)。重置还允许用户按月分期付款，按月分期付款。这与雇用自己的律师的人形成了鲜明的对比，他们将自己承担律师费用。
重置按钮可以通过称为保理的付款流程来实现此目的。简而言之，Reset从律师的费用中购买应收款，并向债务人收取自己的付款计划。重置是从为潜在客户，技术服务和营销工具付款的律师那里赚钱的。
一些人称保理业务受到抨击，他们说服务提供商有时会提高价格以占他们的费用，但是Reset Button的联合创始人Hunter和Iuliano说，由于Reset Button提供的工作流程优化，他们的律师实际上收费较低。
该公司还为寻求财务指导和资源的债务人提供了知识库，但是唯一的收入来源是来自破产申请中学生贷款债务的实际诉讼。 Reset Button不提供其他服务，例如再融资，债务合并或基于收入的支付，并且该公司与这些类型的服务提供商没有官方合作伙伴关系。
但是，亨特说，这可能是公司随着发展而探索的一种途径。
也许最重要的是，“重置按钮”提供了全新的启动保证。简而言之，如果律师无法消除您的债务，Reset将支付您的法律费用。
在破产的情况下，学生贷款解除的趋势一直在发展。
本质上，债务人必须在法庭上证明他们通过了“过度困难”的考验，“过度困难”是一个非常模糊的框架。尽管各个法院巡回法院之间存在一些可变性，但一般的想法是，债务人必须证明他们目前无法偿还贷款，线下将不会发生任何变化以允许他们偿还债务。未来的贷款，并且他们已尽一切努力来偿还过去的贷款。
从历史上看，对于采取措施对学生贷款债务提起诉讼的那部分人来说，这是一个很难跨越的门槛。但是，从很小的角度看，法院似乎正在对不适当的困难进行解释。
国家消费者法律中心的律师约翰·饶说：“在这些情况下，有一个用语使我的神话永久化了，那就是称其为’绝望的确定性’。” “几乎就像，只要您还活着和呼吸，就可以为您带来一些改善。那只是一个不可能的负担。基本上是说您可以中奖。我认为这不是国会考虑的标准。”
在2015年，罗伯特·墨菲(Robert E. Murphy)与DOE / ECMC之间的一起案件中，饶致信法院，认为他们应重新评估过度困难的考验：
我们敦促本法院不要通过一项现有的标准来对另一种标准进行测试，而应以简单的措辞来制定不适当的困难标准，该标准限制了对与法定语言不符的无关紧要因素的考虑。关于债务人的困境是否可能继续存在的发现应该基于事实，而不是猜测和没有根据的乐观情绪。
最近，纽约南区的一名法官裁定支持债务人，从而抹去了凯文·罗森伯格(Kevin Rosenberg)超过20万美元的学生债务。当然，贷方将对此案提起上诉。
但是，主持此案的莫里斯法官在其判决书中写道：“大多数人(破产专业人士和非专业人士)都认为无法偿还学生贷款”，而她的“法院不会参与这些神话的延续。 ”
Reset Button已从Lambda School的Craft Craft Ventures，Slow Ventures和Jeff Morris Jr.等投资者筹集了资金。该公司拒绝分享其总投资额。
创始人兼首席执行官罗布·亨特(Rob Hunter)表示：“几十年来，人们一直在相信某种不正确的东西，这可能是最大的初始挑战。” “不幸的事情之一是许多消费者认为信息不正确的原因是因为律师告诉了他们。因此，要与之抗衡有点艰巨。”